Bez 18 proc. ceny nie kupisz mieszkania na kredyt

Wraz z nowym rokiem uzyskanie kredytu  hipotecznego będzie trudniejsze. Zgodnie z zapisami Rekomendacji S  wprowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego osoby starające się o  kredyt będą musiały posiadać oszczędności wynoszące 10 proc. ceny  mieszkania, a nie 5 proc. jak dotychczas. Jednak to tylko teoria, bo  wkład własny do kredytu to tylko początek kosztów, a banki nie finansują  innych kosztów związanych z kredytem. A jest ich sporo: prowizja od  kredytu to przeciętnie  2 proc., koszty notarialne wraz ze sporządzeniem  wypisów oraz koszty wpisu hipoteki to dla przeciętnego mieszkania nawet  1 proc. jego ceny. Jeśli zatem kupujemy nowe mieszkanie od dewelopera  musimy dysponować w gotówce równowartością 13 proc. jego ceny.

Jeszcze więcej potrzeba, gdy kupujemy  nieruchomość na rynku wtórnym. Wtedy dochodzą jeszcze prowizja dla  pośrednika w obrocie nieruchomościami (2-3 proc.) oraz podatek od  czynności cywilno-prawnych PCC (2 proc.). Kupujący takie mieszkanie musi  zatem dysponować nawet 18 proc. jego ceny. Dla mieszkania o wartości  300 tys. zł oznacza to 54 tys. zł. Co ważne muszą to być realne  oszczędności przyszłego kredytobiorcy, bo wkład własny nie może  pochodzić z innych kredytów czy pożyczek.

Dla wielu rodzin konieczność posiadania  wkładu własnego może jednak być także mocnym bodźcem do rozpoczęcia  oszczędzania. Aby uzbierać 54 tys. zł na wkład własny do mieszkania w  cenie 300 tys. zł trzeba oszczędzać przez 5 lat kwotę 850 zł  miesięcznie, przy założeniu że uzyskujemy rocznie 3 proc. odsetek.

Celem  zmiany wprowadzanej przez  Rekomendację S jest zwiększenie bezpieczeństwa naszego systemu  bankowego, poprzez postawienie przed klientem większych wymogów co do  współfinansowania zakupu nieruchomości. Chodzi przede wszystkim o  zmniejszenie ryzyka wystąpienia scenariusza, że kredyt przekracza  wartość mieszkania, które jest jego zabezpieczeniem. Warunki dotyczące  posiadanych oszczędności są takie same dla kredytów w złotym i walutach  obcych (o ile klient ma możliwość zaciągnięcia takiego kredytu).

Składając wniosek o kredyt do końca roku  można jeszcze skorzystać ze starych zasad. Większość banków wymaga, by  kompletny wniosek został dostarczony lub  zarejestrowany w systemie  banku do końca roku, aby był potem procesowany według przepisów z 2014  roku. Większość banków uprzedza jednocześnie, że na koniec roku  spodziewają się zwiększonej liczny wniosków, a co za tym idzie czas ich  obsługi może być dłuższy niż zwykle.